2020年6月1日，人民银行联合相关部门印发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》(银发〔2020〕122号)、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》(银发〔2020〕123号)文件。2020年8月28日，人民银行又印发《中国人民银行办公厅关于落实好中小微贷款延期还本付息和小微企业信用贷款支持政策的通知》(银办发〔2020〕129号)文件，抛出了对中小微企业贷款新一轮政策礼包。为便于中小微企业更好地理解政策要点、享受金融支持政策的便利化服务，人民银行吉林市中心支行编制《“解密”两项小微企业贷款政策》，带你轻松了解政策内容!
中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策
1.哪些贷款适用延期还本付息政策?
a、延期还本付息贷款范围从2020年6月1日至2020年12月31日期间到期的普惠小微贷款(包括客户授信1000万元及以下的小微企业贷款，以及个体工商户和小微企业主经营性贷款)。
b、延期还本贷款包括贷款展期、无还本续贷、调整还款计划、借新还旧、3个工作日内的还旧借新(指企业还款后天3个工作日内发放新贷款，包括年审贷款到期偿还后再借部分)等。对于还旧借新方式的延期金额确定，若原贷款本金与新贷款本金不一致，取两者较小值;若原贷款与新贷款担保方式不一致，可纳入延期还本付息统计范围。自助循环类贷款不纳入到期本息和延期本息统计范围。
2.普惠小微贷款延期还本付息的具体安排是什么?
对于2020年6月1日至2020年12月31日期间到期的普惠小微贷款本金，还本付息日期最长可延至于2021年3月31日，免收罚息。贷款延期后到期日或付息日超过了2021年3月31日，也纳入落实延期还本付息政策的统计范围。
3.“应延尽延”的具体要求是什么?
因疫情影响列为关注类的普惠小微贷款，只要企业提出延期还本付息申请，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且保持就业岗位基本稳定，银行业金融机构就应当予以办理。对疫情发生前已逾期或非生产经营活动相关的贷款，不适用“应延尽延”要求。
4.延期还本付息对贷款风险等级和企业征信有什么影响?
对于实施延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。
5.人民银行对银行业金融机构实施延期还本付息政策有什么补偿或激励措施?
为充分调动金融机构执行该政策积极性，人民银行通过特殊目的工具(SPV)，对符合条件的地方法人银行业金融机构(符合宏观审慎要求的地方法人银行业金融机构，包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社和民营银行等)开展利率互换操作，对地方法人银行业金融给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励。对享受政策激励的普惠小微贷款行业领域没有特别要求，均可以纳入支持工具激励范围。对前期符合上述条件但未申报政策激励的普惠小微贷款，可以两次申请政策激励。
6.享受延期还本付息政策的企业应履行什么义务?
a、享受延期还本付息政策的贷款中涉及担保的，企业应与地方法人银行业金融机构、担保人等进行协商处理，确保担保关系在法律上继续有效，避免银行债权悬空。
b、企业应确保贷款资金用于生产经营，不得将贷款资金挪作他用，更不得转贷。
c、企业应向地方法人银行业金融机构承诺保持就业岗位基本稳定。
7.对地方法人银行业金融机构的工作要求有哪些?
a、地方法人银行业金融机构要按照“应延尽延”要求，提升政策覆盖面。
b、银行业金融机构依据企业实际判断是否稳岗，对于为维持经营申请延期还本付息或信用贷款支持的小微企业，实质上起到了稳岗就业作用的，可不要提供稳岗承诺书。个体工商户不必提供稳岗承诺书。对于季节性用工小微企业，可以视实际情况放宽稳岗要求。对于前期因没有补签稳岗承诺书而未享受政策激励的普惠小微贷款，不强制要求补签书面稳岗承诺书，可以再次申请普惠小微贷款延期还付息或信用贷款支持政策激励。
c、地方法人银行业金融机构要对阶段性延期还本付息的贷款建立专项台账，进行专项统计，密切监测贷款质量变化，对可能出现的信贷风险提前做好预案。
8.企业如何申请?
a、符合条件的中小微企业(含个体工商户和小微企业主)可联系发放贷款的银行网点或贷款经办客户经理，提出延期还本付息的申请。
b、延期还本付息的具体偿还计划，由银行与企业双方自主协商、合理确定。
普惠小微企业信用贷款支持政策
1.普惠小微信用贷款支持政策的主要内容是什么?
人民银行使用再贷款专用额度，按照符合条件的地方法人银行业金融机构(符合宏观审慎要求，且最近一个季度央行金融机构评级为1-5级的地方法人银行业金融机构，包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、民营银行(含互联网银行)等六类金融机构)新发放的普惠小微信用贷款本金的40%确定支持额度，促进银行业金融机构加大小微企业信用贷款投放。
2.政策支持贷款的具体范围包括哪些?
a、符合条件的地方法人银行于2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款。其中，普惠小微信用贷款是指单户授信1000万元及以下小微企业、个体工商户、小微企业主发放的纯信用经营性贷款。
b、只要没有抵押或第三方担保，仅凭小微企业、个体工商户或小微企业主自身信用获得经营性贷款，均纳入政策支持和监测范围。对于最后一次操作时仍未结清自助循环类贷款，在最后一次申报时根据实际贷款金额和期限折算政策激励金额。
3.申请政策支持的普惠小微信用贷款期限有什么要求?
普惠小微信用贷款合同期限不少于6个月。贷款合同没有明确还款期限的，暂不纳入普惠小微信用贷款支持政策支持范围。
4.人民银行和地方法人银行对提供资金支持的普惠小微信用贷款的风险和收益方面有哪些具体安排?
人民银行通过货币政策工具对普惠小微信用贷款提供资金支持后，委托放贷银行管理，政策支持部分的贷款利息由放贷银行收取，信用风险也由放贷银行承担。放贷银行应于获得政策支持资金之日起满一年时按原金额返还支持资金。
5.政策对银行业金融机构发放普惠小微信用贷款规模有什么要求?
a、各银行业金融机构要增加对小微企业的信贷资源配置，优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖，支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持。
b、获得支持的地方法人银行要制定普惠小微信用贷款投放增长目标，确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高。
c、要加大内部资金优惠力度。获得支持的地方法人银行要将政策红利让利于小微企业，着力降低信用贷款发放利率。
6.人民银行分支机构对银行业金融机构执行政策有哪些监督要求和应对措施?
人民银行分支机构对符合条件的地方法人银行发放普惠小微信用贷款情况进行监督，对相关部门及社会公众反映的问题线索及时开展核查，对发现地方法人银行骗取再贷款资金的行为，或相关贷款不符合政策的情况，及时上报。发现利用伪造信用贷款、报送数据差错较大等骗取激励资金，或相关贷款不符合政策支持范围情况的，报经货币政策司、金融市场司同意后，及时收回政策支持资金。对情节严重的，取消其享受人民银行普惠小微信用贷款支持政策的资格。
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